ついにマイナスになった住宅ローン金利!?

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住宅ローン金利が史上最低記録を更新中の今、そのニュースに驚くこともあまりないのですが、10年固定の金利は1％台前半の水準まで下がりました。

35年全期間固定の「フラット35Ｓ」ですら1％台前半です。ご承知のように、「フラット35Ｓ」は国の政策によって一定期間（5～10年）は金利を0.6％も引き下げてくれるので、当初期間はついに1％を割り込むことになりました。

取扱い金融機関によって差がありますが、標準的なレートは、2015年3月25日現在、借入期間20年以上の場合0.87％です。

3000万円の融資を受けた場合で、金利は年間261,000円に過ぎません。4000万円借りても348,000円です。

ここで「住宅ローン控除」を思い起こしてみましょう。

住宅ローン控除は、有り難いことに所得控除でなく税額控除です。すなわち、納税した所得税・住民税の総額から一定額をシンプルに控除し還付してくれるというもの。

一定額とは、年末借入残高の1％相当額で、最高40万円と定められています。しかも、10年間に亘って恩恵に預かれるのです。願ったりかなったりの特殊な税制です。時限立法ですが、今も存続していることはご承知の通りです。

納税した額からの還付なので限度額は当然そこまでになるわけですが、所得の高い人、並びに借入額が多い場合は、限度一杯の恩恵を受けます。10年で400万円というわけです。

既に読者はお気づきのはずですが、4000万円の住宅ローン（フラット35Ｓ）を利用しても金利負担は348,000円でしたから、これがローン控除によってゼロどころか、40万円の還付を受けられたら実質的にマイナス金利です。

こんなことは歴史上なかったことです。

金利が下がったから買うなら今だと考える人が多い昨今ですが、超低金利は購買意欲に一段と拍車をかけることになりそうです。同時に、頭金の多い人の中には、敢えて減らしてローン利用を増やし、その分を運用に回すという人も出て来そうです。

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